零售老板內(nèi)參獨(dú)家專稿，未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。
零售金融業(yè)務(wù)與個體的發(fā)展息息相關(guān)，無論是個人消費(fèi)，還是個人生意，與之配套的金融服務(wù)，也將生生不息。
今年以來，中央頻繁釋放扶持小微企業(yè)的政策信號。
4月17日召開的國務(wù)院常務(wù)會議指出，要確保小微企業(yè)融資規(guī)模增加、成本下降，提出工農(nóng)中建交5家國有大型商業(yè)銀行要帶頭，確保今年小微企業(yè)貸款余額增長30％以上、小微企業(yè)信貸綜合融資成本在去年基礎(chǔ)上再降低1個百分點(diǎn)。
這并不是增加小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)規(guī)模這樣簡單，而是同時考驗(yàn)著一家銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的能力——從多年擅長的對大企業(yè)的融資業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向小微業(yè)務(wù)，以及是否能夠?qū)⑿∥I(yè)務(wù)用零售的方式來盤活。
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說到零售金融業(yè)務(wù)，還須從70年前的個體經(jīng)濟(jì)初期說起。
新中國成立后，小微經(jīng)濟(jì)，又或者民營、私營經(jīng)濟(jì)，命運(yùn)起伏，其融資道路也歷經(jīng)坎坷。
到了1978年，盡管改革春風(fēng)已來，但出于對時局的忐忑，很多人還在觀望。十一屆三中全會是一個至關(guān)重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，思想解放，慢慢點(diǎn)燃個體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇之火。
1980年9月30日，北京東城。郭培基騎著自行車一進(jìn)胡同，就發(fā)現(xiàn)自家門口被圍了個水泄不通。這天是他和妻子劉桂仙的飯館開業(yè)的日子。
這家位于北京市東城區(qū)翠花胡同的悅賓飯館，是1978年后中國第一家個體餐館。
1980年初，國務(wù)院批轉(zhuǎn)工商行政管理總局關(guān)于全國工商行政管理局長會議的報(bào)告中，提出恢復(fù)和發(fā)展個體經(jīng)濟(jì)，并同意對從事修理、服務(wù)和手工業(yè)的個體勞動者發(fā)放營業(yè)執(zhí)照。
劉桂仙聽到了，她想開個飯館，便跑到北京東城區(qū)工商局申請辦理營業(yè)執(zhí)照。對于新生的非公有制經(jīng)濟(jì)，尚沒有明確政策，工商局也不知道怎么辦。夫妻倆就天天去工商局磨，終于在一個多月后拿到編號001的個體餐飲工商執(zhí)照。
1980年，悅賓飯館開張
劉桂仙不敢給飯館的菜單定價，后來工商局出面給了規(guī)定：魚香肉絲1.60元，炒土豆絲0.68元，砂鍋白菜豆腐0.19元。開張第一天，劉桂仙賺了20多塊錢，高興得不得了。
同一時間，溫州的工商干部陳壽鑄給市委市政府交了一份調(diào)查報(bào)告。兩個月時間里，陳和他的同事走訪了2588戶個體戶。這份擊中時局要害的報(bào)告立馬得到了市委市政府的支持，工商局開始著手起草個體工商戶登記注冊的細(xì)則。市政府隨即轉(zhuǎn)批。
紅頭文件拿到了，可是《營業(yè)執(zhí)照》全國并沒有統(tǒng)一的樣本。陳壽鑄自己畫了草圖，連夜拿到市新華印刷廠，“秘密”印制了2萬份《溫州市工商局個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》。
1980年底，第一張手工營業(yè)執(zhí)照被發(fā)到了在溫州街頭賣紐扣的章華妹手里。證號為“10101號”，經(jīng)營范圍為“小百貨”，經(jīng)營方式為“另售（零售）。
陳壽鑄手寫的第一張手工營業(yè)執(zhí)照
但陳壽鑄卻被人舉報(bào)到國務(wù)院，國務(wù)院派調(diào)查組來溫州調(diào)查情況。陳壽鑄向調(diào)查組解釋，個體戶營業(yè)執(zhí)照讓流動群眾做生意合法化，群眾基礎(chǔ)穩(wěn)定了下來，市場也蓬勃發(fā)展，從改革效果來看，溫州沒有做錯。
陳壽鑄最終安全“過關(guān)”，沒有受到任何處理。私營和個體經(jīng)濟(jì)的窗戶就此全面打開。
1982年，個體經(jīng)濟(jì)作為社會主義公有制的補(bǔ)充，被寫入憲法。
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1981年的春節(jié)，時任國務(wù)院副總理陳慕華、姚依林到悅賓飯館拜年。陳慕華跑到后廚，拉開冰箱看了看，對劉桂仙說，“買賣要做好，衛(wèi)生要搞好”。
這臺雪花牌冰箱，劉桂仙當(dāng)時拿不出錢買。又是東城區(qū)工商局出面擔(dān)保，她才從北京燈市口一家銀行貸出500元，把冰箱買下。
個體經(jīng)濟(jì)的借貸，開始零星出現(xiàn)。
到了1985年末，工行城鎮(zhèn)集體企業(yè)及個體工商業(yè)貸款余額就達(dá)到了246億元。當(dāng)時，全國城鄉(xiāng)個體工商戶已發(fā)展到1171.4萬戶，是四年前的10倍。但即便如此，整個中國的零售信貸市場格局，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有打開，明星玩家們還在路上。
不過，零售金融概念的提出還為時尚早。
1984年，溫州商品經(jīng)濟(jì)愈發(fā)繁榮。證監(jiān)會易主席的老鄉(xiāng)、溫州蒼南縣人方培林，在當(dāng)?shù)貏?chuàng)辦了新中國第一家私人錢莊——方興錢莊，給當(dāng)?shù)氐男∑髽I(yè)提供金融服務(wù)。
此事引起當(dāng)?shù)匾约叭珖膹?qiáng)烈反響。紛爭中，溫州地方政府站在了方培林這一邊。
方培林屬于當(dāng)時敢于吃螃蟹的人，方興錢莊成為民間金融的縮影
1984年12月，中國人民銀行溫州市支行派出4人調(diào)查組，遵照溫州市政府傳真電報(bào)的指示，對方興錢莊的基本情況進(jìn)行了專題調(diào)查，并向市政府提交了調(diào)查報(bào)告，主要結(jié)論是：同意試辦。
方培林服務(wù)的客群以個體戶為主，這樣的生意，還入不了當(dāng)時傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的眼。
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80年末90年初，中國經(jīng)濟(jì)并不平靜，民營企業(yè)開始感受到發(fā)展的掣肘。此時，80年代期間陸續(xù)成立的四大行，開始從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。
傳統(tǒng)金融市場需要鯰魚。
1994年，當(dāng)選工商聯(lián)副主席的新希望集團(tuán)創(chuàng)始人劉永好，向中央反映，民營企業(yè)最大的問題是貸不了款，當(dāng)時的國有銀行不給民營企業(yè)貸款。
一番博弈之后，由工商聯(lián)牽頭，民營企業(yè)出資，1996年1月，作為試驗(yàn)田的中國民生銀行成立。
1996年1月12日，中國民生銀行正式成立。
不過一家民營銀行能夠解決的問題是有限的，它需要帶動整個傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)變。
1998年4月，時任工商銀行行長劉廷煥的一份調(diào)查報(bào)告得到了時任國務(wù)院總理朱镕基的批復(fù)。其中寫到，“各大銀行都要成立中小企業(yè)信貸部”，并“請工商銀行帶頭籌建”。
兩年后，劉廷煥調(diào)任央行。姜建清接任行長，在其治下，工行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)跑在了前面。
2001年初夏，姜建清把工行18個分行的行長叫到北京，讓18名行長挨個發(fā)言，說說行里是怎么支持中小企業(yè)的，遇到了什么困難。
寧波分行一位行長小心翼翼地說，基層對“中小企業(yè)是否是我們的基本客戶群，要不要對小企業(yè)搞零售業(yè)務(wù)心存疑慮”。
這樣的疑慮在姜上任后并不鮮見，不過，姜的主張很大程度上還是得到了中央的認(rèn)可。當(dāng)年末，工商銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款余額已達(dá)1.2萬億元，占其全部貸款余額的50%以上。
姜建清不只是把中小企業(yè)的貸款當(dāng)成政治任務(wù)完成，而是從中看到了商機(jī)。
有這個看法的，還有時任招行行長馬蔚華?！拔业秸行械臅r候，要想擺脫同質(zhì)化競爭，就要有創(chuàng)新。那時候我們的創(chuàng)新舉動，就是要搞零售業(yè)務(wù)?！瘪R蔚華后來說。
馬蔚華始終強(qiáng)調(diào)變革的重要性
2000年前后，零售銀行業(yè)務(wù)的概念開始出現(xiàn)，并在銀行系統(tǒng)內(nèi)部引發(fā)關(guān)注。相較于針對大企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)，零售金融主要服務(wù)于個人、家庭，同時也包括銀行長期不怎么理睬的小微企業(yè)主。
“不做對公業(yè)務(wù)，今天沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)，明天沒飯吃?！瘪R蔚華的這句金句今天還流傳頗廣。
招行真正展露出“零售之王”的苗頭是在2004年。此后的2009年，招行再次進(jìn)行重大戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，其零售業(yè)務(wù)的地基已經(jīng)打牢，小微金融業(yè)務(wù)得到重點(diǎn)關(guān)注，并最終從公司銀行部劃至零售部。
為什么企業(yè)融資也在零售業(yè)務(wù)部門？招行的思路是，小微企業(yè)有明顯的個人業(yè)務(wù)特征，信用來源也是小微企業(yè)的經(jīng)營者。
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2008年，美國爆發(fā)次貸危機(jī)，為應(yīng)對由此引發(fā)的全球金融海嘯，國內(nèi)信貸政策松動，但并沒有讓中小微企業(yè)的日子好過一些。銀行依舊是當(dāng)時中小微企業(yè)常規(guī)貸款幾乎唯一的渠道。2008年我國中小企業(yè)融資渠道中，銀行貸款約占外源融資的94%。
但2008年還發(fā)生了另外兩件看似與此不相關(guān)的事：中國發(fā)放了3G牌照，蘋果發(fā)布了第一款3G手機(jī)。
移動互聯(lián)網(wǎng)的春筍就此發(fā)了芽，雖然爆發(fā)要等到2013年的4G時代，但在這個時間節(jié)點(diǎn)，新一批零售金融玩家已經(jīng)陸續(xù)到場。那個時候，還很少有銀行從業(yè)者能預(yù)感到，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將在多大層面上拓展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的策略眼界和服務(wù)能力。
2010年的一次頒獎禮上，馬蔚華遇到了馬云。馬蔚華問：“支付寶很火，馬云，你如何看待將來的市場劃分？如何看待我們兄弟之間的友情？”
馬云一擼袖子：“銀行沒辦好的事，我們替銀行辦好。”
2003年，淘寶成立。因?yàn)橛脩糸g信任度低，創(chuàng)辦之初的淘寶網(wǎng)交易量始終上不來。淘寶網(wǎng)負(fù)責(zé)人孫彤宇想，既然用戶最關(guān)心的是錢，如果能在淘寶網(wǎng)推出一種基于擔(dān)保交易的支付工具，問題就解決了。
支付寶應(yīng)運(yùn)而生。依靠支付寶，淘寶解決了買賣雙方之間的信任問題。
2004年3月，阿里巴巴推出了“誠信通”指數(shù)，用以衡量會員信用狀況，2008年又與建行合作，推出賣家信貸服務(wù)，以淘寶賣家信用為基礎(chǔ)、支付寶交易為質(zhì)押，淘寶賣家即可獲得最高十萬元的個人小額信貸。
2010年，馬云找到了他的浙江老鄉(xiāng)——復(fù)星集團(tuán)郭廣昌、萬向集團(tuán)魯冠球和銀泰集團(tuán)沈國軍，聯(lián)合成立阿里小貸，面向市場推出無需抵押、無需擔(dān)保，額度在1000元至50萬元的小額貸款產(chǎn)品，服務(wù)于淘寶賣家們。只要賣家擁有“賣家已發(fā)貨”的訂單，就可以申請貸款。
2015年浙商總會成立大會，馬云、沈國軍、郭廣昌悉數(shù)出席
這是小額貸款公司的業(yè)務(wù)第一次進(jìn)入到電商領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開始起飛。
同年4月，在北京CBD萬達(dá)中心編號為2307A的辦公室，清華經(jīng)管學(xué)院畢業(yè)的張適時，以及北大金融數(shù)學(xué)系畢業(yè)的李欣賀、楊一夫，創(chuàng)建了“人人貸”。
他們認(rèn)為，小微企業(yè)通過傳統(tǒng)方式獲得貸款的成功率和效率都有待提升，互聯(lián)網(wǎng)因?yàn)槟芡ㄟ^更標(biāo)準(zhǔn)化的信息快速判斷小商戶的個人信用，而使服務(wù)效率大大提高。
李欣賀、楊一夫、張適時三個80后開始互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)
與阿里不同的是，相對于聚集在淘寶上的電商，人人貸選擇了更廣泛的大眾小微企業(yè)主。
第一位客戶是一位山東的小生意人，在線申請一筆數(shù)萬元的生意周轉(zhuǎn)貸款。經(jīng)過一下午緊張的討論后，三個創(chuàng)始人決定批核，人人貸第一筆基于互聯(lián)網(wǎng)的撮合交易就這樣完成了。
這種初期全部依靠人工審核的機(jī)制，在之后的數(shù)年中，比例越降越低。到今天，人人貸幾乎已經(jīng)全部利用線上風(fēng)險模型，通過數(shù)據(jù)決策對用戶進(jìn)行評估與批核。
阿里和人人貸，代表了互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融科技創(chuàng)業(yè)者兩類新玩家，開始進(jìn)入小微商戶的金融服務(wù)市場，成為銀行占主導(dǎo)地位之外的有力支持。此時，金融科技的影響開始在全球范圍內(nèi)蔓延。
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互聯(lián)網(wǎng)世界的變化是飛速的。支付寶和微信支付，開始迅速滲透進(jìn)中國人的手機(jī)。
支付終究不是終點(diǎn)。2015年，螞蟻金服上線了借唄，發(fā)起成立了網(wǎng)商銀行。
中國的小微企業(yè)數(shù)量彼時已達(dá)數(shù)千萬，資金需求呈幾何增長。互聯(lián)網(wǎng)玩家的崛起，讓敏銳的傳統(tǒng)銀行家們意識到轉(zhuǎn)型勢在必行。
2011年，在很多銀行還在各處擺攤辦信用卡時，馬蔚華開始喊“消滅信用卡”。
他在公開場合，描述互聯(lián)網(wǎng)大潮中移動支付、近場支付等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機(jī)會以及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，臺下坐著的銀行行長們聽得惴惴不安。此時的招行已經(jīng)開始大舉向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，服務(wù)小微。零售之王已經(jīng)跑在了前面。
“三馬”攜零售金融業(yè)務(wù)紛至沓來，還有一“馬”不能忽視。
2000年，騰訊和阿里剛起步，平安集團(tuán)的馬明哲就花了2億元打造網(wǎng)站PA18.com，想做成國內(nèi)第一個網(wǎng)上金融超市。
可惜天時未至，2億交了學(xué)費(fèi)。
那時的平安還只能做信保業(yè)務(wù)，和銀行合作，銀行向客戶貸款，平安保險發(fā)一張保單提供保證。但馬明哲并不甘心止步于此，2007年，他把韓國花旗小貸團(tuán)隊(duì)整個挖了過來。
這里面的關(guān)鍵先生是趙容奭。2015年前后，在馬明哲的支持下，趙容奭將平安旗下除了銀行以外所有的貸款業(yè)務(wù)整合為一體。新生的平安普惠通過線上線下不同渠道，開始大范圍觸達(dá)小額借貸需求的個體客戶。
“在韓國，三星的高管收入都很高，但還是會跟消費(fèi)金融公司借錢，因?yàn)榉浅７奖悖浅？?，銀行非常煩瑣、麻煩。比如說我需要5萬塊錢，只要3個月，定價高點(diǎn)無所謂，因?yàn)橹皇嵌唐谌谫Y需求?！壁w容奭說。
網(wǎng)貸方面，2012年，陸金所也在馬明哲的支持下上線運(yùn)營，成為國內(nèi)最大的P2P機(jī)構(gòu)。
美國人計(jì)葵生作為陸金所時任董事長，為其帶來了全新的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，包括請來了在美國FICO信用分工作過的姚志平，重點(diǎn)放在研究針對互聯(lián)網(wǎng)的個人授信上。
小微企業(yè)融資插上政策的翅膀快速增長，服務(wù)的授信額度按照央行的口徑，是500萬元以內(nèi)的量級。這一考核標(biāo)準(zhǔn)在今年，調(diào)整成了1000萬元。顯然，對于小微企業(yè)的定義更加寬松了，這是為了給金融機(jī)構(gòu)更大的服務(wù)空間。1000萬的區(qū)間太廣，平安普惠和陸金所瞄中了其中20萬元以下的小小微零售市場。
這個區(qū)間除了平安，還有來自非銀行的參與者。
2018年3月，武漢萬達(dá)廣場“姥姥秘制菜”剛開業(yè)不久，年輕老板胡斌就面臨著一次資金周轉(zhuǎn)的考驗(yàn)，算下來，還有10萬多元的缺口。
對于大部分銀行來說，胡斌并不是很值得去直接經(jīng)營的一類客戶，融資金額太小，服務(wù)起來成本高、效率低。胡斌遲遲沒有得到回應(yīng)。
胡斌最終通過人人貸提交了借款申請，10萬元很快得到了批核。此時的人人貸，累計(jì)已經(jīng)有超過1300萬注冊用戶。其中80%的借款人把錢用在了自己的小生意上。
數(shù)以千萬計(jì)的小小微商戶，十萬塊錢就能決定它的生死，但大機(jī)構(gòu)沒有精力觸達(dá)他們。
這正是新興互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢。
“小微企業(yè)可能會倒閉，但小微企業(yè)主是不會‘倒閉’的。金融科技能夠在20萬元以內(nèi)的融資區(qū)間發(fā)揮特殊作用，主要是因?yàn)檫@一區(qū)間還在小微企業(yè)主憑借個人勞動力可負(fù)擔(dān)的范圍，商業(yè)可持續(xù)。這樣個人信用數(shù)據(jù)就能發(fā)揮更大的價值。”張適時這樣解釋人人貸的業(yè)務(wù)邏輯。
目前，他們正通過這種方式成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴，幫助銀行觸達(dá)到更廣泛的個體商戶，利用數(shù)據(jù)技術(shù)，在降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的同時，給客戶提供更優(yōu)的借款服務(wù)。
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即便互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，也沒有改變銀行的主力軍地位。
中信建投2018年研報(bào)顯示，截至2018年第二季度末，26家上市銀行零售貸款合計(jì)規(guī)模31萬億元，同比增長17.6%，而中國有4500多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。與此形成對比的是，全國網(wǎng)貸的總盤子也僅有幾萬億。
“我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)困難較多，民營和小微企業(yè)融資難融資貴問題尚未有效緩解。”2019年3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中說到。
今年國有大型商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款上的KPI是“增長30%以上”。
難能可貴的是，中國的小微融資市場相比70年前，已經(jīng)形成多元化、多層次的體系。在這個體系中，國有銀行、民營銀行，非銀行類金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭，金融科技企業(yè)，不但已經(jīng)逐漸形成差異化的信貸覆蓋，而且還可以組合起來互有合作，讓這個體系更加通暢。
同時，在銀行系統(tǒng)內(nèi)部，零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為共識。
招行2018年業(yè)績顯示，零售業(yè)務(wù)仍是其盈利支柱，零售金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入1232.57億元，同比增長16.04%，占招行營收的52.69%。零售貢獻(xiàn)了572.27億元的稅前利潤，占業(yè)務(wù)條線稅前利潤的57.22%。
零售金融業(yè)務(wù)與個體的發(fā)展息息相關(guān)，無論是個人消費(fèi)，還是個人生意，都在歷史的進(jìn)程中隨著思想的解放、個體的解放得到認(rèn)同、鼓勵。這是一個好的時代，一個開始尊重個體價值的時代，與之配套的金融服務(wù)，也將更加生生不息。
