零售老板內(nèi)參獨(dú)家專稿，未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。
零售金融業(yè)務(wù)與個(gè)體的發(fā)展息息相關(guān)，無(wú)論是個(gè)人消費(fèi)，還是個(gè)人生意，與之配套的金融服務(wù)，也將生生不息。
今年以來(lái)，中央頻繁釋放扶持小微企業(yè)的政策信號(hào)。
4月17日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，要確保小微企業(yè)融資規(guī)模增加、成本下降，提出工農(nóng)中建交5家國(guó)有大型商業(yè)銀行要帶頭，確保今年小微企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)30％以上、小微企業(yè)信貸綜合融資成本在去年基礎(chǔ)上再降低1個(gè)百分點(diǎn)。
這并不是增加小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)規(guī)模這樣簡(jiǎn)單，而是同時(shí)考驗(yàn)著一家銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的能力——從多年擅長(zhǎng)的對(duì)大企業(yè)的融資業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向小微業(yè)務(wù)，以及是否能夠?qū)⑿∥I(yè)務(wù)用零售的方式來(lái)盤活。
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說(shuō)到零售金融業(yè)務(wù)，還須從70年前的個(gè)體經(jīng)濟(jì)初期說(shuō)起。
新中國(guó)成立后，小微經(jīng)濟(jì)，又或者民營(yíng)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，命運(yùn)起伏，其融資道路也歷經(jīng)坎坷。
到了1978年，盡管改革春風(fēng)已來(lái)，但出于對(duì)時(shí)局的忐忑，很多人還在觀望。十一屆三中全會(huì)是一個(gè)至關(guān)重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，思想解放，慢慢點(diǎn)燃個(gè)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇之火。
1980年9月30日，北京東城。郭培基騎著自行車一進(jìn)胡同，就發(fā)現(xiàn)自家門口被圍了個(gè)水泄不通。這天是他和妻子劉桂仙的飯館開(kāi)業(yè)的日子。
這家位于北京市東城區(qū)翠花胡同的悅賓飯館，是1978年后中國(guó)第一家個(gè)體餐館。
1980年初，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)工商行政管理總局關(guān)于全國(guó)工商行政管理局長(zhǎng)會(huì)議的報(bào)告中，提出恢復(fù)和發(fā)展個(gè)體經(jīng)濟(jì)，并同意對(duì)從事修理、服務(wù)和手工業(yè)的個(gè)體勞動(dòng)者發(fā)放營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
劉桂仙聽(tīng)到了，她想開(kāi)個(gè)飯館，便跑到北京東城區(qū)工商局申請(qǐng)辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照。對(duì)于新生的非公有制經(jīng)濟(jì)，尚沒(méi)有明確政策，工商局也不知道怎么辦。夫妻倆就天天去工商局磨，終于在一個(gè)多月后拿到編號(hào)001的個(gè)體餐飲工商執(zhí)照。
1980年，悅賓飯館開(kāi)張
劉桂仙不敢給飯館的菜單定價(jià)，后來(lái)工商局出面給了規(guī)定：魚香肉絲1.60元，炒土豆絲0.68元，砂鍋白菜豆腐0.19元。開(kāi)張第一天，劉桂仙賺了20多塊錢，高興得不得了。
同一時(shí)間，溫州的工商干部陳壽鑄給市委市政府交了一份調(diào)查報(bào)告。兩個(gè)月時(shí)間里，陳和他的同事走訪了2588戶個(gè)體戶。這份擊中時(shí)局要害的報(bào)告立馬得到了市委市政府的支持，工商局開(kāi)始著手起草個(gè)體工商戶登記注冊(cè)的細(xì)則。市政府隨即轉(zhuǎn)批。
紅頭文件拿到了，可是《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》全國(guó)并沒(méi)有統(tǒng)一的樣本。陳壽鑄自己畫了草圖，連夜拿到市新華印刷廠，“秘密”印制了2萬(wàn)份《溫州市工商局個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照》。
1980年底，第一張手工營(yíng)業(yè)執(zhí)照被發(fā)到了在溫州街頭賣紐扣的章華妹手里。證號(hào)為“10101號(hào)”，經(jīng)營(yíng)范圍為“小百貨”，經(jīng)營(yíng)方式為“另售（零售）。
陳壽鑄手寫的第一張手工營(yíng)業(yè)執(zhí)照
但陳壽鑄卻被人舉報(bào)到國(guó)務(wù)院，國(guó)務(wù)院派調(diào)查組來(lái)溫州調(diào)查情況。陳壽鑄向調(diào)查組解釋，個(gè)體戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照讓流動(dòng)群眾做生意合法化，群眾基礎(chǔ)穩(wěn)定了下來(lái)，市場(chǎng)也蓬勃發(fā)展，從改革效果來(lái)看，溫州沒(méi)有做錯(cuò)。
陳壽鑄最終安全“過(guò)關(guān)”，沒(méi)有受到任何處理。私營(yíng)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的窗戶就此全面打開(kāi)。
1982年，個(gè)體經(jīng)濟(jì)作為社會(huì)主義公有制的補(bǔ)充，被寫入憲法。
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1981年的春節(jié)，時(shí)任國(guó)務(wù)院副總理陳慕華、姚依林到悅賓飯館拜年。陳慕華跑到后廚，拉開(kāi)冰箱看了看，對(duì)劉桂仙說(shuō)，“買賣要做好，衛(wèi)生要搞好”。
這臺(tái)雪花牌冰箱，劉桂仙當(dāng)時(shí)拿不出錢買。又是東城區(qū)工商局出面擔(dān)保，她才從北京燈市口一家銀行貸出500元，把冰箱買下。
個(gè)體經(jīng)濟(jì)的借貸，開(kāi)始零星出現(xiàn)。
到了1985年末，工行城鎮(zhèn)集體企業(yè)及個(gè)體工商業(yè)貸款余額就達(dá)到了246億元。當(dāng)時(shí)，全國(guó)城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶已發(fā)展到1171.4萬(wàn)戶，是四年前的10倍。但即便如此，整個(gè)中國(guó)的零售信貸市場(chǎng)格局，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有打開(kāi)，明星玩家們還在路上。
不過(guò)，零售金融概念的提出還為時(shí)尚早。
1984年，溫州商品經(jīng)濟(jì)愈發(fā)繁榮。證監(jiān)會(huì)易主席的老鄉(xiāng)、溫州蒼南縣人方培林，在當(dāng)?shù)貏?chuàng)辦了新中國(guó)第一家私人錢莊——方興錢莊，給當(dāng)?shù)氐男∑髽I(yè)提供金融服務(wù)。
此事引起當(dāng)?shù)匾约叭珖?guó)的強(qiáng)烈反響。紛爭(zhēng)中，溫州地方政府站在了方培林這一邊。
方培林屬于當(dāng)時(shí)敢于吃螃蟹的人，方興錢莊成為民間金融的縮影
1984年12月，中國(guó)人民銀行溫州市支行派出4人調(diào)查組，遵照溫州市政府傳真電報(bào)的指示，對(duì)方興錢莊的基本情況進(jìn)行了專題調(diào)查，并向市政府提交了調(diào)查報(bào)告，主要結(jié)論是：同意試辦。
方培林服務(wù)的客群以個(gè)體戶為主，這樣的生意，還入不了當(dāng)時(shí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的眼。
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80年末90年初，中國(guó)經(jīng)濟(jì)并不平靜，民營(yíng)企業(yè)開(kāi)始感受到發(fā)展的掣肘。此時(shí)，80年代期間陸續(xù)成立的四大行，開(kāi)始從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。
傳統(tǒng)金融市場(chǎng)需要鯰魚。
1994年，當(dāng)選工商聯(lián)副主席的新希望集團(tuán)創(chuàng)始人劉永好，向中央反映，民營(yíng)企業(yè)最大的問(wèn)題是貸不了款，當(dāng)時(shí)的國(guó)有銀行不給民營(yíng)企業(yè)貸款。
一番博弈之后，由工商聯(lián)牽頭，民營(yíng)企業(yè)出資，1996年1月，作為試驗(yàn)田的中國(guó)民生銀行成立。
1996年1月12日，中國(guó)民生銀行正式成立。
不過(guò)一家民營(yíng)銀行能夠解決的問(wèn)題是有限的，它需要帶動(dòng)整個(gè)傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)變。
1998年4月，時(shí)任工商銀行行長(zhǎng)劉廷煥的一份調(diào)查報(bào)告得到了時(shí)任國(guó)務(wù)院總理朱镕基的批復(fù)。其中寫到，“各大銀行都要成立中小企業(yè)信貸部”，并“請(qǐng)工商銀行帶頭籌建”。
兩年后，劉廷煥調(diào)任央行。姜建清接任行長(zhǎng)，在其治下，工行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)跑在了前面。
2001年初夏，姜建清把工行18個(gè)分行的行長(zhǎng)叫到北京，讓18名行長(zhǎng)挨個(gè)發(fā)言，說(shuō)說(shuō)行里是怎么支持中小企業(yè)的，遇到了什么困難。
寧波分行一位行長(zhǎng)小心翼翼地說(shuō)，基層對(duì)“中小企業(yè)是否是我們的基本客戶群，要不要對(duì)小企業(yè)搞零售業(yè)務(wù)心存疑慮”。
這樣的疑慮在姜上任后并不鮮見(jiàn)，不過(guò)，姜的主張很大程度上還是得到了中央的認(rèn)可。當(dāng)年末，工商銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款余額已達(dá)1.2萬(wàn)億元，占其全部貸款余額的50%以上。
姜建清不只是把中小企業(yè)的貸款當(dāng)成政治任務(wù)完成，而是從中看到了商機(jī)。
有這個(gè)看法的，還有時(shí)任招行行長(zhǎng)馬蔚華?！拔业秸行械臅r(shí)候，要想擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，就要有創(chuàng)新。那時(shí)候我們的創(chuàng)新舉動(dòng)，就是要搞零售業(yè)務(wù)。”馬蔚華后來(lái)說(shuō)。
馬蔚華始終強(qiáng)調(diào)變革的重要性
2000年前后，零售銀行業(yè)務(wù)的概念開(kāi)始出現(xiàn)，并在銀行系統(tǒng)內(nèi)部引發(fā)關(guān)注。相較于針對(duì)大企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)，零售金融主要服務(wù)于個(gè)人、家庭，同時(shí)也包括銀行長(zhǎng)期不怎么理睬的小微企業(yè)主。
“不做對(duì)公業(yè)務(wù)，今天沒(méi)飯吃，不做零售業(yè)務(wù)，明天沒(méi)飯吃。”馬蔚華的這句金句今天還流傳頗廣。
招行真正展露出“零售之王”的苗頭是在2004年。此后的2009年，招行再次進(jìn)行重大戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，其零售業(yè)務(wù)的地基已經(jīng)打牢，小微金融業(yè)務(wù)得到重點(diǎn)關(guān)注，并最終從公司銀行部劃至零售部。
為什么企業(yè)融資也在零售業(yè)務(wù)部門？招行的思路是，小微企業(yè)有明顯的個(gè)人業(yè)務(wù)特征，信用來(lái)源也是小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者。
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2008年，美國(guó)爆發(fā)次貸危機(jī)，為應(yīng)對(duì)由此引發(fā)的全球金融海嘯，國(guó)內(nèi)信貸政策松動(dòng)，但并沒(méi)有讓中小微企業(yè)的日子好過(guò)一些。銀行依舊是當(dāng)時(shí)中小微企業(yè)常規(guī)貸款幾乎唯一的渠道。2008年我國(guó)中小企業(yè)融資渠道中，銀行貸款約占外源融資的94%。
但2008年還發(fā)生了另外兩件看似與此不相關(guān)的事：中國(guó)發(fā)放了3G牌照，蘋果發(fā)布了第一款3G手機(jī)。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的春筍就此發(fā)了芽，雖然爆發(fā)要等到2013年的4G時(shí)代，但在這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，新一批零售金融玩家已經(jīng)陸續(xù)到場(chǎng)。那個(gè)時(shí)候，還很少有銀行從業(yè)者能預(yù)感到，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將在多大層面上拓展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的策略眼界和服務(wù)能力。
2010年的一次頒獎(jiǎng)禮上，馬蔚華遇到了馬云。馬蔚華問(wèn)：“支付寶很火，馬云，你如何看待將來(lái)的市場(chǎng)劃分？如何看待我們兄弟之間的友情？”
馬云一擼袖子：“銀行沒(méi)辦好的事，我們替銀行辦好?！?/p>
2003年，淘寶成立。因?yàn)橛脩糸g信任度低，創(chuàng)辦之初的淘寶網(wǎng)交易量始終上不來(lái)。淘寶網(wǎng)負(fù)責(zé)人孫彤宇想，既然用戶最關(guān)心的是錢，如果能在淘寶網(wǎng)推出一種基于擔(dān)保交易的支付工具，問(wèn)題就解決了。
支付寶應(yīng)運(yùn)而生。依靠支付寶，淘寶解決了買賣雙方之間的信任問(wèn)題。
2004年3月，阿里巴巴推出了“誠(chéng)信通”指數(shù)，用以衡量會(huì)員信用狀況，2008年又與建行合作，推出賣家信貸服務(wù)，以淘寶賣家信用為基礎(chǔ)、支付寶交易為質(zhì)押，淘寶賣家即可獲得最高十萬(wàn)元的個(gè)人小額信貸。
2010年，馬云找到了他的浙江老鄉(xiāng)——復(fù)星集團(tuán)郭廣昌、萬(wàn)向集團(tuán)魯冠球和銀泰集團(tuán)沈國(guó)軍，聯(lián)合成立阿里小貸，面向市場(chǎng)推出無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保，額度在1000元至50萬(wàn)元的小額貸款產(chǎn)品，服務(wù)于淘寶賣家們。只要賣家擁有“賣家已發(fā)貨”的訂單，就可以申請(qǐng)貸款。
2015年浙商總會(huì)成立大會(huì)，馬云、沈國(guó)軍、郭廣昌悉數(shù)出席
這是小額貸款公司的業(yè)務(wù)第一次進(jìn)入到電商領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開(kāi)始起飛。
同年4月，在北京CBD萬(wàn)達(dá)中心編號(hào)為2307A的辦公室，清華經(jīng)管學(xué)院畢業(yè)的張適時(shí)，以及北大金融數(shù)學(xué)系畢業(yè)的李欣賀、楊一夫，創(chuàng)建了“人人貸”。
他們認(rèn)為，小微企業(yè)通過(guò)傳統(tǒng)方式獲得貸款的成功率和效率都有待提升，互聯(lián)網(wǎng)因?yàn)槟芡ㄟ^(guò)更標(biāo)準(zhǔn)化的信息快速判斷小商戶的個(gè)人信用，而使服務(wù)效率大大提高。
李欣賀、楊一夫、張適時(shí)三個(gè)80后開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)
與阿里不同的是，相對(duì)于聚集在淘寶上的電商，人人貸選擇了更廣泛的大眾小微企業(yè)主。
第一位客戶是一位山東的小生意人，在線申請(qǐng)一筆數(shù)萬(wàn)元的生意周轉(zhuǎn)貸款。經(jīng)過(guò)一下午緊張的討論后，三個(gè)創(chuàng)始人決定批核，人人貸第一筆基于互聯(lián)網(wǎng)的撮合交易就這樣完成了。
這種初期全部依靠人工審核的機(jī)制，在之后的數(shù)年中，比例越降越低。到今天，人人貸幾乎已經(jīng)全部利用線上風(fēng)險(xiǎn)模型，通過(guò)數(shù)據(jù)決策對(duì)用戶進(jìn)行評(píng)估與批核。
阿里和人人貸，代表了互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融科技創(chuàng)業(yè)者兩類新玩家，開(kāi)始進(jìn)入小微商戶的金融服務(wù)市場(chǎng)，成為銀行占主導(dǎo)地位之外的有力支持。此時(shí)，金融科技的影響開(kāi)始在全球范圍內(nèi)蔓延。
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互聯(lián)網(wǎng)世界的變化是飛速的。支付寶和微信支付，開(kāi)始迅速滲透進(jìn)中國(guó)人的手機(jī)。
支付終究不是終點(diǎn)。2015年，螞蟻金服上線了借唄，發(fā)起成立了網(wǎng)商銀行。
中國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量彼時(shí)已達(dá)數(shù)千萬(wàn)，資金需求呈幾何增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)玩家的崛起，讓敏銳的傳統(tǒng)銀行家們意識(shí)到轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。
2011年，在很多銀行還在各處擺攤辦信用卡時(shí)，馬蔚華開(kāi)始喊“消滅信用卡”。
他在公開(kāi)場(chǎng)合，描述互聯(lián)網(wǎng)大潮中移動(dòng)支付、近場(chǎng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)以及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，臺(tái)下坐著的銀行行長(zhǎng)們聽(tīng)得惴惴不安。此時(shí)的招行已經(jīng)開(kāi)始大舉向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，服務(wù)小微。零售之王已經(jīng)跑在了前面。
“三馬”攜零售金融業(yè)務(wù)紛至沓來(lái)，還有一“馬”不能忽視。
2000年，騰訊和阿里剛起步，平安集團(tuán)的馬明哲就花了2億元打造網(wǎng)站PA18.com，想做成國(guó)內(nèi)第一個(gè)網(wǎng)上金融超市。
可惜天時(shí)未至，2億交了學(xué)費(fèi)。
那時(shí)的平安還只能做信保業(yè)務(wù)，和銀行合作，銀行向客戶貸款，平安保險(xiǎn)發(fā)一張保單提供保證。但馬明哲并不甘心止步于此，2007年，他把韓國(guó)花旗小貸團(tuán)隊(duì)整個(gè)挖了過(guò)來(lái)。
這里面的關(guān)鍵先生是趙容奭。2015年前后，在馬明哲的支持下，趙容奭將平安旗下除了銀行以外所有的貸款業(yè)務(wù)整合為一體。新生的平安普惠通過(guò)線上線下不同渠道，開(kāi)始大范圍觸達(dá)小額借貸需求的個(gè)體客戶。
“在韓國(guó)，三星的高管收入都很高，但還是會(huì)跟消費(fèi)金融公司借錢，因?yàn)榉浅７奖悖浅？欤y行非常煩瑣、麻煩。比如說(shuō)我需要5萬(wàn)塊錢，只要3個(gè)月，定價(jià)高點(diǎn)無(wú)所謂，因?yàn)橹皇嵌唐谌谫Y需求。”趙容奭說(shuō)。
網(wǎng)貸方面，2012年，陸金所也在馬明哲的支持下上線運(yùn)營(yíng)，成為國(guó)內(nèi)最大的P2P機(jī)構(gòu)。
美國(guó)人計(jì)葵生作為陸金所時(shí)任董事長(zhǎng)，為其帶來(lái)了全新的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，包括請(qǐng)來(lái)了在美國(guó)FICO信用分工作過(guò)的姚志平，重點(diǎn)放在研究針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人授信上。
小微企業(yè)融資插上政策的翅膀快速增長(zhǎng)，服務(wù)的授信額度按照央行的口徑，是500萬(wàn)元以內(nèi)的量級(jí)。這一考核標(biāo)準(zhǔn)在今年，調(diào)整成了1000萬(wàn)元。顯然，對(duì)于小微企業(yè)的定義更加寬松了，這是為了給金融機(jī)構(gòu)更大的服務(wù)空間。1000萬(wàn)的區(qū)間太廣，平安普惠和陸金所瞄中了其中20萬(wàn)元以下的小小微零售市場(chǎng)。
這個(gè)區(qū)間除了平安，還有來(lái)自非銀行的參與者。
2018年3月，武漢萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)“姥姥秘制菜”剛開(kāi)業(yè)不久，年輕老板胡斌就面臨著一次資金周轉(zhuǎn)的考驗(yàn)，算下來(lái)，還有10萬(wàn)多元的缺口。
對(duì)于大部分銀行來(lái)說(shuō)，胡斌并不是很值得去直接經(jīng)營(yíng)的一類客戶，融資金額太小，服務(wù)起來(lái)成本高、效率低。胡斌遲遲沒(méi)有得到回應(yīng)。
胡斌最終通過(guò)人人貸提交了借款申請(qǐng)，10萬(wàn)元很快得到了批核。此時(shí)的人人貸，累計(jì)已經(jīng)有超過(guò)1300萬(wàn)注冊(cè)用戶。其中80%的借款人把錢用在了自己的小生意上。
數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的小小微商戶，十萬(wàn)塊錢就能決定它的生死，但大機(jī)構(gòu)沒(méi)有精力觸達(dá)他們。
這正是新興互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)。
“小微企業(yè)可能會(huì)倒閉，但小微企業(yè)主是不會(huì)‘倒閉’的。金融科技能夠在20萬(wàn)元以內(nèi)的融資區(qū)間發(fā)揮特殊作用，主要是因?yàn)檫@一區(qū)間還在小微企業(yè)主憑借個(gè)人勞動(dòng)力可負(fù)擔(dān)的范圍，商業(yè)可持續(xù)。這樣個(gè)人信用數(shù)據(jù)就能發(fā)揮更大的價(jià)值。”張適時(shí)這樣解釋人人貸的業(yè)務(wù)邏輯。
目前，他們正通過(guò)這種方式成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴，幫助銀行觸達(dá)到更廣泛的個(gè)體商戶，利用數(shù)據(jù)技術(shù)，在降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，給客戶提供更優(yōu)的借款服務(wù)。
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即便互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，也沒(méi)有改變銀行的主力軍地位。
中信建投2018年研報(bào)顯示，截至2018年第二季度末，26家上市銀行零售貸款合計(jì)規(guī)模31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.6%，而中國(guó)有4500多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。與此形成對(duì)比的是，全國(guó)網(wǎng)貸的總盤子也僅有幾萬(wàn)億。
“我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)困難較多，民營(yíng)和小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題尚未有效緩解?！?019年3月5日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中說(shuō)到。
今年國(guó)有大型商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款上的KPI是“增長(zhǎng)30%以上”。
難能可貴的是，中國(guó)的小微融資市場(chǎng)相比70年前，已經(jīng)形成多元化、多層次的體系。在這個(gè)體系中，國(guó)有銀行、民營(yíng)銀行，非銀行類金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭，金融科技企業(yè)，不但已經(jīng)逐漸形成差異化的信貸覆蓋，而且還可以組合起來(lái)互有合作，讓這個(gè)體系更加通暢。
同時(shí)，在銀行系統(tǒng)內(nèi)部，零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為共識(shí)。
招行2018年業(yè)績(jī)顯示，零售業(yè)務(wù)仍是其盈利支柱，零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入1232.57億元，同比增長(zhǎng)16.04%，占招行營(yíng)收的52.69%。零售貢獻(xiàn)了572.27億元的稅前利潤(rùn)，占業(yè)務(wù)條線稅前利潤(rùn)的57.22%。
零售金融業(yè)務(wù)與個(gè)體的發(fā)展息息相關(guān)，無(wú)論是個(gè)人消費(fèi)，還是個(gè)人生意，都在歷史的進(jìn)程中隨著思想的解放、個(gè)體的解放得到認(rèn)同、鼓勵(lì)。這是一個(gè)好的時(shí)代，一個(gè)開(kāi)始尊重個(gè)體價(jià)值的時(shí)代，與之配套的金融服務(wù)，也將更加生生不息。
